Revolving krediti za kreditiranje poduzetnika
Revolving kredit je poseban oblik kreditiranja, odnosno financiranja koji fizičkim osobama ili tvrtkama omogućuje pristup unaprijed odobrenim kreditnim sredstvima koje mogu koristiti više puta.
Pojednostavljeno, za razliku od tradicionalnog kredita koji se isplaćuje u punom iznosu i najčešće otplaćuje u fiksnim ratama, revolving kredit funkcionira poput financijskog „bazena“ iz kojeg korisnik povlači sredstva prema vlastitim potrebama, sve dok ne premaši kreditni limit, a otplaćuje ga u minimalno određenoj rati ili u višim iznosima koje je sam odredio.
Ključne prednosti revolving kredita
Kada govorimo o revolving kreditima, većina će istaknuti tri ključne značajke, a to su:
Fleksibilnost korištenja
Novac vam je dostupan kad god vam treba i ne morate podnositi nove zahtjeve za odobrenje kredita.
Kamate na povučeni iznos
Kamate kod revolving kredita se obračunavaju samo na stvarno iskorišteni iznos, a ne na cijeli odobreni kredit.
Obnavljanje kreditnog limita
Nakon otplate dijela ili cijelog iskorištenog iznosa, kreditni limit se ponovno povećava i može se opet koristiti.
Revolving kredit u poslovanju
Revolving krediti poduzetnicima najčešće služe kao izvor brzog financiranja radi boljeg upravljanja likvidnošću i pokrivanja kratkoročnih potreba za novcem. Poduzetnici će revolving kredit najčešće koristiti za financiranje obrtnih sredstava, sezonskih potreba i neočekivanih troškova.
Prednosti revolving kredita za poduzetnike kada govorimo o likvidnosti odnose se mogućnost stalnog pristupa kapitalu koji im je potreban za pokrivanje dnevnih poslovnih aktivnosti. Bilo da je riječ o plaćanju dobavljača, isplati plaća ili pokrivanju neočekivanih troškova, revolving kredit se može promatrati kao svojevrsni financijski „pojas za spašavanje“.
Fleksibilnost korištenja revolving kredita podrazumijeva da ne postoje ograničenja korisnicima na što će trošiti kreditna sredstva. Primjerice, investicijski kredit poduzetnici moraju potrošiti za točno određenu namjenu, međutim revolving sredstva mogu trošiti kako žele. Financiranje kratkoročnih potreba ili reagiranje na neočekivane prilike kao što su popust na zalihe ili proširenje proizvodnih kapaciteta, lako se mogu riješiti revolving kreditom.
Efikasno upravljanje troškovima još je jedna od prednosti revolving kredita jer poduzeća ne plaćaju dodatne troškove na neiskorištena sredstva. Ovo je važno u kontekstu upravljanja financijama jer smanjuje ukupne troškove kreditiranja u odnosu na klasične kredite gdje se kamate obračunavaju na cijeli iznos.
Jednostavan pristup sredstvima također je prednost revolvinga jer tvrtke imaju kontinuirani pristup sredstvima bez dodatnih administrativnih postupaka. Ovo je ogromna prednost za poslovanje koje mora brzo reagirati na promjene na tržištu ili pokriti hitne potrebe, bez gubitka vremena na složene procedure. Naravno, pod pretpostavkom da su već ranije prošle nešto složeniji proces odobravanja takvog kredita.
Specifične karakteristike revolvinga
Revolving ima specifične karakteristike koje ga razlikuju od drugih oblika kredita za poduzetnike. Ranije smo već naveli da je kreditiranje poduzetnika kroz revolving daleko fleksibilnije i kada govorimo o namjeni i kada govorimo o otplati i mjesečnim obavezama za kredit.
Poduzetnici mogu vratiti cijeli dug odjednom ili u dijelovima, ovisno o ugovoru, a kamatna stopa se obračunava isključivo na potrošeni dio.
No, kada već ponavljamo prednost koja se odnosi na obračun kamata kod revolving kredita, onda moramo istaknuti i jednu od mana u usporedbi s ostalim oblicima kreditiranja poduzetnika – kamate kod revolvinga su više!
Kratkoročni krediti
Revolving krediti imaju kraći vijek trajanja, najčešće do 12 mjeseci uz mogućnost obnove, a najčešće služe kao izvor financiranja za tekuće troškove.
Revolving krediti imaju više kamate u usporedbi s klasičnim kreditima, međutim s obzirom na to da se obračunavaju samo na potrošena sredstva, dobrim planiranjem poduzetnici mogu smanjiti ukupni trošak, ako povlače sredstva umjereno i prema potrebi.
Za razliku od revolvinga, ostali krediti za poduzetnike imaju niže kamatne stope jer se uzimaju na duži period (i duži period otplate) i često zahtijevaju osiguranje (kolateral).
To, naravno ne znači da ne postoji i kratkoročni krediti koji nisu revolving, no kako smo već naveli riječ je o klasičnom kreditiranju koje se razlikuje po načinu otplate i ratama, odnosno anuitetima.
Odobravanje revolving kredita
Odobravanje revolving kredita je obično brže u usporedbi s ostalim oblicima kreditiranja, a potrebna dokumentacija manje složena, zbog čega je revolving često bio prvi izbor u hitnim situacijama ili za povremene potrebe.
Dugi nizu godina je revolving kredit bio idealan izbor za kreditiranje poduzetnika kojima je trebalo fleksibilno i brzo rješenje za upravljanje tekućim financijskim potrebama, dok su klasične kredite birali za dugoročnija ulaganja i planirane projekte.
Direktno financiranje
Posljednjih godina mijenja se trend načina kreditiranja poduzetnika na što je najviše utjecao razvoj platformi za direktno financiranje između poduzetnika, bez posredstva financijskih institucija.
Rast alternativnih oblika financiranja, poput peer-to-peer (P2P) platformi promijenio je financijsku industriju i pružio tvrtkama dodatne opcije i još brži pristup kapitalu za jačanje likvidnosti i ulaganja.
Primjerice, dok revolving kredit pruža neograničen pristup sredstvima u visini odobrenog limita, a čemu je prethodilo prikupljanje dokumentacije i odobrenje financijske institucije (banke) za korištenje revolving sredstava, direktno kreditiranje možete zatražiti bilo kada i realizirati sredstva za samo 24 sata.
Direktno kreditiranje između poduzetnika na platformi PlatiMe temelji se na spajanju pošiljatelja eRačuna i otkupitelja nedospjelih potraživanja, uz blagoslov primatelja eRačuna.
Ovaj oblik kreditiranja sve više dobiva na popularnosti među poduzetnicima i to najviše zbog svoje jednostavnosti i transparentnosti.
Neke od prednosti platforme PlatiMe naspram ranije popularnih revolving kredita može se sažeti u tri ključne značajke:
Transparentnost
Svi sudionici procesa na PlatiMe unaprijed znaju uvjete i sami određuju kada će sudjelovati i koje iznose smatraju zadovoljavajućim.
Pristup kapitalu
PlatiMe je mjesto gdje je i trošak kapital pa čak i primatelji eRačuna mogu iskoristiti vlastiti višak likvidnosti i zaraditi na njoj korištenjem prava prvokupa vlastitih dugova.
PlatiMe je idealno mjesto za male i srednje tvrtke kojima banke nameću strože uvjete, čak i za kratkoročne kredite jer na platformi dolaze do kapitala brzo i jednostavno, najčešće već za 24 sata.
Digitalizacija
Proces prodaje nedospjelih eRačuna, u što se podrazumijeva i potpisivanje ugovora o ustupu, odvija se u potpuno digitalnom okruženju platforme.
Nema papira ni pošte, već se ugovor potpisuje naprednim elektroničkim potpisom što je najsigurniji oblik verifikacije poslovnih dokumenata.
Usporedba revolving kredita i direktnog kreditiranja poduzetnika na PlatiMe
Fleksibilnost
Revolving kredit
Visoka fleksibilnost nerijetko se veže uz pojam revolving kredita jer su jednom odobrena sredstva stalno dostupna, sve dok poduzeće na vrijeme podmiruje obaveze.
PlatiMe
Pribavljanje kapitala na PlatiMe definitivno nije oblik kreditiranja na kakvo smo naučili u kontekstu posudbe novca s glavnicom, kamatom i anuitetima.
Dapače, ne možemo reći da je u smislu PlatiMe fleksibilnost ograničena jer se eRačun može prodati samo jednom budući da jedan korisnik može izložiti i prodati neograničen broj svojih nedospjelih potraživanja, odnosno kad god mu trebaju financijska sredstva.
Brzina odobrenja
Revolving kredit
Proces odobrenja revolving kredita prvi put može trajati nekoliko dana ili tjedana, međutim kod postojećih korisnika obnavljanje kredita je nešto brže pa se revolving financiranje uvijek smatralo jednim od bržih načina kreditiranja.
PlatiMe
Pribavljanje financijskih sredstava na platformi je daleko najbrži oblik kreditiranja jer od izlaganja računa na platformi do njegove prodaje može proći svega nekoliko sati.
Proces je izrazito brz zahvaljujući tome što je u potpunosti digitaliziran i ne gubi se vrijeme na nepotrebnu papirologiju.
Kamate kod kreditiranja
Revolving kredit
Kamate se kod revolving kredita plaćaju samo na korišteni iznos kreditnih sredstava, ali su nešto više nego kod drugih oblika kreditiranja koji imaju duži rok otplate.
PlatiMe
Kod kreditiranja na platformi nema klasičnih kamata, nego pošiljatelj eRačuna prodaje nedospjelo potraživanje uz određeni diskont na temelju kojeg otkupitelj može zaraditi veći prinos, nego je pozitivna kamata na štednju u banci.
Zbog svega navedenoga jasno je da su u užurbanom poslovnom svijetu oblici financiranja kakvo pruža PlatiMe sve bolji odgovor na dnevne potrebe poduzetnika.
Naime, dolazak do potrebne financijske injekcije je brže i transparentnije, ne moraju prikupljati dokumentaciju ni čekati odobrenje banke, već nastalu potrebu mogu ugasiti direktnim financiranjem drugih poduzetnika i to u trenutku kada im novac treba.